1．はじめに
皆さんは親御さんの口座がどのようなものがあるか、ちゃんと把握していますか？私は親の口座について全く把握していませんでした。親もまだ元気だし、ちょっと物忘れが多くなったけどまだまだ大丈夫でしょ。と思っていました。 そんな中、親戚の叔父が亡くなりました。叔父のご家族と故人を偲ぶ話をしている中で、大変だったという話がありました。それが今回のテーマ「親の口座の凍結」です。皆さんは親の口座の凍結対策何かしていますか？私の取り組みを紹介します。
口座の凍結は、口座の契約者本人（今回は両親）が、認知症や死亡した場合に、本人の意思による口座の操作ができなくなったとみなし、金融機関が契約者の口座を凍結することを言います。こうなると親子であろうと、預金を引き出したりすることができなくなります。これまで付き合ってきた銀行だし、困ったときには融通利かせてくれるでしょ？と思いたくなりますが、銀行、証券会社などの金融機関はこの手の話についてはものすごくドライです。仮に電話をした場合、その場で、言質をとられてしまうと凍結手続きを進められてしまいます。 契約者が死亡した際は、相続のための現状確保のための凍結なので、しょうがないかなと思うところがあるのですが、認知症になった場合の口座の凍結は、もし施設に入所する場合や入院する場合その費用が必要になっても、親の預金を引き出すことができず、介護者が立て替えることになります。ここで立て替えるとはいえ、いつ返されるともわからない費用を払うことになります。
話を戻して、私の叔父は生前、認知症になりました。その決定診断が出たので、叔父の子（私の従弟）は施設に入所させようとその入所費用を叔父の預金口座から引き出そうとしました。その時に、銀行から本人確認を求められた際に、認知症になったと銀行に話したとたんに口座が凍結されてしまったとのことです。私の叔父は結構な資産家で銀行からすれば相当な太客だったと思われるのですが、そんなのはお構いなしに凍結されたとのことでした。幸いにして、従弟兄弟が集まって施設入所の費用を捻出できたので、無事に叔父は施設に入所できました。その後残念ながら、1年程度で叔父は亡くなってしまいました。今回は、兄弟が費用を捻出できたこと、叔父が亡くなったのは残念でしたが、施設入所期間が長期ではなかったことから、従弟への経済的な負担は少なく済みました。
私の両親も若くは無く、いつ認知症を発症するか判りません。発症したところで、仕事しながらの介護は難しいと考えるので、施設への入所を考えると思います。その際に、親の預金口座にお金があるのに、引き出せないという状況は、何とかして回避したいものです。ネットで調べてみるといくつか対策があるようなので、それを踏まえて、私の対策について皆さんにお伝えしたいと思います。
２．親の口座の凍結対策 ３つ
（１）金融機関の代理人制度
本人が銀行取引を行えなくなった場合に備えて、あらかじめ家族などを“代理人”として登録し、預金の入出金や諸手続きを代行できるようにする仕組みです。 高齢化・認知症リスクの高まりを背景に、多くの銀行が導入を進めています。
（２）家族信託
本人（委託者）が“信頼できる家族（受託者）”に自分の財産の管理・運用・処分を託し、その利益を誰が受け取るか（受益者）を決める“契約型の財産管理制度”です。 認知症による資産凍結を防ぎ、柔軟な財産管理を可能にする仕組みとして近年急速に普及しています。
（３）青年後見制度
認知症・知的障害・精神障害などで“自分で重要な判断ができなくなった人”を、法律的に保護・支援するために、家庭裁判所が後見人を選任する制度です。 財産管理や介護・医療の契約など、本人の生活に不可欠な法律行為を安全に行えるようにする仕組みです。
３．先ずやること。
（１）親への財産ヒアリング
健康な親御さんと財産（遺産）の話をするのは避けがちです。まだまだ元気なのに何不謹慎なことを聞くんだとか、怒る親御さんのいるかもしれません。ただし、元気なそのうちに確認しておく必要があるので、何とか理解を得て親御さんの財産をヒアリングしてください。ヒアリングする内容としては以下の項目です。金額まで探ってもまだまだ元気なうちは金額が動くので概算の把握で十分です。
- 金融機関名（支店名）・口座番号（特に年金入金口座を把握する）・担当者名（解れば）
- 資産の種類（金融資産（預金、証券、債券等）、不動産等）
- 加入保険（会社名、保険契約番号）
（２）金融機関への相談
各金融機関へ代理人制度があるかどうかを問合せをします。
私の場合は親がなかなか動いてくれなかったので、私が各金融機関へ問合せを行いました。
予想通りはじめに聞かれるのは、親御さんは「認知症は発症していないんですね？」でした。
質問の仕方としては以下の案文を参考にしてください。
「両親が高齢のため、認知症等になった場合、資産凍結を心配している。施設入所・通院にかかる費用については、証券を売却する等して捻出したいと考えている。そのような際の代理人制度はあるか。あれば手続を教えてほしい。」
３．本日はここまで
現在、金融機関に問合せを行っています。その結果については次回の投稿でご報告できればと思います。すでに何件か問合せしていますが、金融機関によって対応は異なっています。手続きで済むもの、面談が必要なもの、専用の新規口座を開設するもの、保険に加入するもの。。。
認知症が世間的に、他人事ではなくなっている現在において、ここまで制度が整っていないのかと愕然としました。なので、少しでも皆さまに良い情報を届けられればと思います。
今回も最後まで読んでいただきありがとうございました。
コメント